Едва уловимые, но важные различия между эпохами:

— В Индустриальную Эпоху работодатель отвечал за ваше пенсионное будущее.

— В Информационную Эпоху сам работник отвечает за это.

— В Индустриальную Эпоху, чем старше вы становились, тем больше ценился ваш труд.

— В Информационную Эпоху, чем старше вы становитесь, тем менее вы ценитесь.

— В Индустриальную Эпоху люди оставались служащими всю жизнь.

— В Информационную Эпоху больше людей являются свободными агентами.

— В Индустриальную Эпоху способные дети становились врачами и юристами, и они зарабатывали большие деньги.

— В Информационную Эпоху большие деньги делают спортсмены, актеры, музыканты. А многие врачи и представители других профессий зарабатывают сейчас меньше чем в Индустриальную Эпоху.

— В Индустриальную Эпоху вы могли рассчитывать на помощь правительства, если вы и ваша семья оказывались в финансовом затруднении.

— С началом Информационного Века мы все больше слышим выступления политиков, обещающих спасти Социальное Обеспечение. Но вы и я достаточно умны, чтобы понять, что, когда политики начинают делать обещания спасти что-то, шансов на это уже нет.

Все перемены встречают на своем пути сопротивление. Можно привести много примеров, когда за последние несколько лет люди осознали благоприятные возможности, которые возникают в период перемен.

1. Билл Гейтс стал самым богатым человеком в мире, потому что старшие сотрудники в Ай Би Эм не смогли рассмотреть рынок и меняющиеся правила. Из-за провала этих старых управляющих увидеть эти изменения, инвесторы в Ай Би Эм, без преувеличения, потеряли миллиарды долларов.

2. Сегодня мы имеем компании Информационной Эпохи, основанные двадцатилетними, которые покупают корпорации Индустриальной Эпохи, управляемые сорокапятилетними (АОЛ и Тайм Ворнер — вот два примера).

3. Сегодня у нас есть двадцатипятилетние молодые люди, ставшие миллиардерами, потому что сорокапятилетние управляющие не смогли увидеть благоприятные возможности, которые увидели двадцатипятилетние.

4. Сегодня у нас есть двадцатипятилетние миллионеры, добившиеся успеха своими собственными силами, которые никогда не имели работы; и в то же время есть сорокапятилетние, начинающие все сначала, переучивающиеся для новой работы.

5. Говорят, что в ближайшем будущем люди будут скорее искать работу по Интернету, чем обращаться за работой к работодателю. Говорят, что люди, которые хотят получить работу дольше, чем на год (больше гарантии) будут вынуждены получать меньше денег за эту гарантию.

6. Вместо надежды найти хорошую работу с большой компанией все больше и больше студентов начинают свой собственный бизнес в стенах студенческих общежитии.

7. И в то же самое время половина работников одного из самых крупных американских работодателей так мало, что имеют право на талоны на покупку пищевых продуктов. Что будет с этими работниками, когда они будут слишком старыми, чтобы работать? Получили ли они соответствующее вознаграждение?

8. Домашнее обучение не является больше неофициальной формой альтернативного образования. Сегодня количество детей, получающих образованно дома, увеличивается на 15 процентов каждый год.

Образование — более важно сейчас, чем когда-либо раньше, потому что все будет меняться быстрее, чем мы когда-либо видели.

Несколько лет спустя я спросил моего богатого отца, как он думает, что такое финансовый IQ? Он быстро ответил: «Финансовый интеллект — это не то, сколько денег вы зарабатываете, финансовый интеллект — это сколько денег у вас на счету, и как эффективно эти деньги работают на вас».

Он также развивал свою точку зрения, что он знает много людей, зарабатывающих достаточно денег, но их деньги не делают их счастливее. Для него это тоже не было финансовым интеллектом. «Зачем работать ради денег и быть несчастным?»

Он сказал: «Если ты должен работать, чтобы получать деньги, найти способ, как работать и быть счастливым. Это и есть финансовый интеллект».

Касаясь здоровья, он также, бывало, говорил: «Не бывает внезапного сердечного приступа. Для возникновения сердечного приступа и других болезней, таких как рак, нужно время. Они вызываются отсутствием спортивных занятий, плохим питанием, недостаточностью радостных моментов в чьей-то жизни на протяжении долгого периода времени. Из этих трех причин, я думаю, недостаток радости — самая основная причина сердечных приступов и других болезней». Он сказал: «Слишком много людей думают о работе упорной чаше, чем как наслаждаться этим великим даром жизни».

Что касается возможностей, то он говорил так: «Я знаю, что самолет первого класса прибывает в то же время, что и экономкласса. Это не предмет обсуждения. Вопрос в том, имеете ли вы выбор: путешествовать ли вам первым или экономклассом?

Почему некоторые люди преуспевают больше других?

В конце тридцатых годов исследование Института Карнеги показало, что 85 процентов успеха человека в жизни были достигнуты благодаря мастерству человеческого общения. Способность общаться и ладить с людьми — значительно важнее, чем технические знания.

Вывод, сделанный Карнеги, был подтвержден исследованием, проведенным Американским Бюро Кенсуса по Найму, Подготовке и Менеджменту. Были опрошены три тысячи работодателей: «Какие два выгодных умения или способности, вы ищете в людях, когда они нанимаются на работу?»

Были названы следующие шесть важных качеств:

1. Хорошее отношение.
2. Хорошая коммуникабельность.
3. Опыт предыдущей работы.
4. Характеристика, данная прежним работодателем.
5. Какую подготовку прошел работник.
6. Какое образование он имеет.

Мы имеем дефицит сотрудников сейчас просто потому, что мы находимся в период экономического подъема. Без преувеличения миллиарды долларов ставятся на компании, которые не будут в бизнесе через несколько лет. Когда многие из этих хрупких технологически новых компаний начнут свертываться из-за того, что у них закончились деньги, рынок снова будет наводнен рабочими. И когда компании начинают закрываться, другие бизнесы сворачиваются тоже.

Чтобы лучше понять бум, в котором мы находимся, и дефицит работ, нужно оглянуться на несколько лет назад на другие бумы и спады.

1. В 1900 году было 485 производителей легковых машин. К 1908 году осталась только половина. Сегодня только 8 из 485 — технически крепкие.

2. В 1983 году было приблизительно 40 производителей компьютеров в Америке. Сегодня- 4.

3. В 1983 году Буроугз, Колеко, Коммодор и Зениц были лидерами в появлении компьютерной технологии. Сегодня многие молодые люди, работающие в компьютерной индустрии, никогда не слышали об этих компаниях.

5. Технология шагает по континентам. Почти в каждой стране, где я путешествую сегодня, есть район, называемый «Силиконовая Долина», Конкуренты вашего ребенка на работу могут даже не состязаться за работу в этой стране, — и они определенно не будут требовать ту же самую зарплату.

Другими словами, вы слишком стары для этих профессий, когда достигаете этих возрастов. Многие профессии имеют «ловушки», которые могут разрушить карьеру в 20, 25, 30 ими 40 лет, когда бы это ни было, обычно это происходит задолго до пенсионного возраста.

Итак, как интервьюирующие начали отделять зерно от соломы? Просто: «Мы просто посмотрели на дату рождения заявителей и разделили их на две группы: до 35 лет и после 35 лет», — заявляет человек из группы, проводившей интервью. «И выбросили все заявления после 35 лет в мусор. Это незаконно, но не означает ли это определенную Дарвиновскую простоту?» — Это и есть естественный отбор.

У меня есть одноклассник, который отлично учился в средней школе. Он поступил в один из престижных университетов на Восточном побережье, закончил его и затем вернулся и на Гавайи. Он сразу же вступил в загородный клуб своего отца, женился на девушке, папа которой тоже был членом этого клуба. И сейчас его дети ходят в ту же частную школу. … После нескольких лет работы, получив небольшой опыт и играя с нужными людьми в гольф, он начал заниматься большими сделками с недвижимостью. Его лицо с приятной улыбкой было на обложках местных деловых журналов, и он был провозглашен одним из наиболее перспективных деловых людей следующего поколения. Но в конце восьмидесятых годов дела с недвижимостью на Гавайях пошли плохо, потому, что японцы перестали вкладывать деньги в недвижимость в штате, и он потерял большую часть своего состояния. Он и его жена были разведены, так как у него был любовный роман, и сейчас он содержит две семьи. Он был разорен к 47 годам, имея огромные долги к уплате.

Как-то вечером за ужином, его подруга рассказывала нам о новом Интернет-бизнесе, который она начинала. Она была очень возбуждена и заинтересована и, казалось, что бизнес идет хорошо, и она получает заказы со всего мира. Вдруг мой друг взорвался. Казалось, что он выпил слишком много, и ею холодное спокойствие взорвалось изнутри. Явно раздраженный новым успехом своей подруги и отсутствием своего собственного успеха, он бросил отрывисто: «Как ты можешь преуспевать? Ты не ходила в стоящий колледж, и у тебя нет ученой степени. Кроме того, ты не знаешь нужных людей, а я знаю».

Когда тем вечером мы с Ким возвращались домой, она объяснила его внезапную потерю самообладания: «Кажется, он пытается заставить работать свою старую формулу успеха, но она не оказывается способной работать».

Наконец, закончив со своими личными размышлениями, я сказал Ким: «Звучит как старые экономические идеи против новых экономических идей».

— Итак, совет «Ходи в школу, получай хорошие оценки, получи хорошую работу» был хорошим, когда он был ребенком, — сказала Ким, — но это плохой совет для него, как взрослого.

Индустриальная Эпоха
— Надежность работы, пребывание в должности
— Старшинство, выслуга лет
— Одна работа
— Работа до 65 лет
— Работа от звонка до звонка
— Школы
— Ученая степень
— Пенсионные фонды компании
— Пенсионные госфонды
— Государственные фонды по здра воохранению
— Работа в компании

Однажды я спросил моего богатого отца, почему он такой богатый. Он ответил: потому что я ушел на пенсию рано. Если вам не приходится ходить на работу, у вас есть масса времени, чтобы стать богатым.

Богатый папа проводил свои уроки, используя такой метод. И метод его обучения включал: первое — действия, второе — ошибки, третье — уроки.

Но что больше всего меня захватывало так это то, что отдельные претенденты, имевшие звание бакалавра или доктора, подавали заявления на должности, которые низко оплачивались. Я не знал много, но я знал, что мой богатый папа зарабатывает гораздо больше в месяц, включая все источники его доходов, чем эти хорошо образованные люди. Я так же знал, что мой богатый папа не закончил среднюю школу. И так как была разница в оплате между работниками с хорошим образованием и теми, кто не закончил среднюю школу, я также понял, что мой богатый папа знает то, чего не знают эти выпускники колледжа.

После того, как я посидел за другой стороной стола, рядом с отцом около пяти раз, я, наконец, спросил своего богатого отца, почему он держит меня, сидящим здесь.

Богатый папа усмехнулся и сказал: «Ты получаешь очень важный урок… если ты хочешь быть богатым. Опять, большинство людей никогда не имеют возможности получить урок, который я хочу тебе дать, потому что большинство людей видят мир с другой стороны мола». Богатый папа указал на пустой стул впереди нас. «Только немногие люди видят его с этой стороны стола. Ты видишь реальный мир, — мир, который люди видят один раз, когда они заканчивают учебу. Но у тебя есть возможность увидеть его с этой стороны стола до окончания школы».

Школа учит тебя сидеть с той стороны стола».

Кивая, богатый папа продолжал: «Банкиры всегда требуют финансовый отчет. Банкиры просят всех подать им финансовые отчеты. Банкиров не волнует, богат ты или беден, образован или нет, независимо от того, кто ты есть, они хотят видеть твой финансовый отчет. И почему, ты думаешь, банкиры делают это?»

Майкл и я молча покрутили головами, ожидая ответа. Наконец Майкл сказал: «Я даже никогда не думал об этом. Ты нам расскажешь?»

«Потому что ваш финансовый отчет это то же самое что табель, но после окончания школы», — сказал богатый папа низким голосом. «Проблема в том, что большинство людей, закончив школу, понятия не имеют, что такое финансовый отчет».

Я хочу заглянуть в свой финансовый отчет для того, чтобы знать, что я делаю хорошо, что плохо, и что мне нужно улучшить». Табель показывает, где необходимы улучшения.

Я иногда думаю, что если бы я не получил неудовлетворительную оценку в возрасте пятнадцати лет и имел поддержку моей семьи во время этого тяжелого периода, я бы не изменил свою жизнь и не стал бы популярным автором. Вот почему табеля очень важны, особенно если они плохие.

Мой бедный папа часто говорил: «Наш дом — это актив». Именно здесь начинаются все финансовые проблемы.

Богатый папа все время повторял: «Именно деньги, движущиеся между отчетом о доходах и балансом, определяют где «актив», а где «пассив».

Пусть они пойдут, купят клюшки для гольфа, поставят их в гараж и занесут их в список активов при заполнении финансового отчета для банка и обратятся за займом. Именно поэтому большинство людей не становятся богатыми. Они не понимают отношений между заявлением, отчетом о доходах и балансом.

Другими словами, актив — это денежный поток в колонки доходов. На следующей странице мы увидим модель потока на личности пассива.

Пассив — это денежный поток из колонки расходов. Не требуется быть ученым, чтобы знать, что существует различие между деньгами поступающими и уходящими.

Когда я стал старше, богатый папа усложнил свое определение. Он говорил: «Если ты потеряешь работу, активы накормят тебя, а пассивы — съедят». Он также говорил: «Большинство из моих служащих не могут оставить работу потому, что они покупают, думая, что это активы».

Как говорят в бизнесе: « Найди нишу и заполни ее». Я нашел очень большую нишу, нишу тех людей, которые хотят, чтобы образование было удовольствием.

Однажды, во время игры в Монополию, богатый папа сделал комментарий, который я никогда не забуду. Указывая на одну сторону игровой доски, он сказал: «Сколько, ты думаешь, времени потребуется, чтобы купить всю собственность на этой стороне доски и построить красные отели на ней?» Майкл и я пожали плечами. Мы не понимаем, что он имел в виду. «Ты имеешь в виду игру?».

«Я думаю, около двадцати лет», — сказал богатый папа. «Двадцать лет! — Майкл и я охнули. Для нас, подростков, двадцать лет было огромным сроком.

Двадцать лет пройдут быстро, — сказал богатый папа, переходя к своему следующему уроку,

Большинство людей позволяет этим годам пролететь попусту. И вот им уже больше сорока, они погрязли в долгах и у них дети, которым нужно идти в колледж. И многие из них так никогда и не начнут действовать. Они проводят всю свою жизнь, упорно работая, чтобы заработать деньги, вязнут в долгах и оплачивают счета.

— Двадцать лет, — повторил я.

Богатый папа покивал, позволяя нам подумать, и, наконец, сказал: «Ваше будущее начинается сегодня». Глядя на меня, он продолжал: «Если ты будешь делать то, что делает твой папа, который усердно трудится, чтобы оплатить счета, ты упустишь двадцать лет и будешь в том же положении, что он сейчас».

Вы делаете финансовый отчет, независимо от того, осознаете ли вы это, или нет. Ваше дело — это финансовый отчет. Часть вашей недвижимости — это тоже финансовый отчет. Прежде чем вы купите долю акций в компании, очень рекомендуется посмотреть финансовый отчет этой компании. Финансовые отчеты — это основа всех дел, связанных с деньгами.

Поощряйте и защищайте творческие способности вашего ребенка.

Самый большой риск из всех — не рисковать и не! учиться на ошибках, пока вы молоды. Чем старше вы становитесь, тем крупнее ошибки.

Имея двух отцов, я мог сравнить сходства и различия между ними. Мне было почти 14 лет, когда я начал осознавать, что, хотя оба моих отца говорили по-английски, они говорили не на одном и том же языке. Один говорил языком школьного учителя, а другой — языком бизнесмена и инвестора.

У многих людей возникают финансовые трудности лишь потому, что они используют слова, которые сами не понимают.

Когда люди спрашивают меня, что им нужно сделать, чтобы начать улучшать свое финансовое положение, я говорю: «Первый шаг к богатству — это введение финансовых слов в свой лексикон. Другими словами, если вы хотите быть богатым, начните с обогащения своего словарного запаса».

Когда вы смотрите на финансовый отчет человека, то легко увидеть, какой тип дохода для человека более важен.

«Деньги — это инструмент для обучения, — говорил богатый папа. — Я могу научить людей многим вещам. Все, что мне нужно сделать — это помахать несколькими долларами в воздухе. Так же как дрессировщик использует угощение, обучая животных таким же способом, для людей можно использовать деньги».

«Разве это не чудовищный взгляд на деньги и образование? — спросил я. — Это звучит грубо и унизительно».
«Я рад слышать, что ты это говоришь, — сказал богатый папа. — Я и хотел, чтоб это звучало грубо и унизительно».
«Почему?» — спросил я.
«Потому что я хотел заставить тебя понять и другую сторону денег. Я хотел показать тебе власть, которую имеют деньги. Я хочу, чтобы ты понимал эту силу и имел уважение к ней. Если ты будешь ее уважать, то, надеюсь, никогда не оскорбишь силу денег, когда она у тебя будет».
«Что вы имеете в виду под другой стороной денег?» — спросил я. Мне уже было 17 лет, и я переходил в старший класс. До этого момента богатый папа учил меня как, приобретая, хранить и вкладывать деньги.
Теперь он начал обучать меня чему-то новому о деньгах.
Богатый папа вытащил монетку из своего кармана. Подняв ее, он сказал: «Каждая монета имеет две стороны. Помни это». Положив монету назад в свой карман, он сказал: «Давай проедемся в город».
Десятью минутами позже, богатый папа нашел место для парковки и опустил несколько монет в парковочный аппарат. «Уже почти пять часов, — сказал он. — Нам нужно спешить».
«Спешить куда?» — спросил я.
«Пойдем, увидишь», — сказал богатый папа, и мы перешли на другую сторону улицы.
Перейдя улицу, он и я стояли и смотрели на длинный ряд магазинов розничной торговли. Вдруг ровно в пять часов все магазины начали закрываться. Покупатели спешили сделать свои последние покупки, а служащие начали выходить из дверей, говоря владельцу «Спокойной ночи. Увидимся утром».
«Видишь, что я подразумевал под хорошей тренировкой», — сказал богатый папа.
Я не отвечал. Я понимал, какой урок хочет преподнести мне богатый папа, и мне этот урок не нравился.
«Теперь ты понял, что я имел в виду, сказав: деньги — обучающий инструмент», — сказал богатый папа, когда он и я двинулись мимо закрытых магазинов. От тихой, заброшенной улицы исходило ощущение холода и пустоты. Я молчал.
Возвращаясь назад к своей машине, богатый папа повторил вопрос: «Ты понимаешь?»
«Я понимаю, — ответил я, — вы хотите сказать, что вставать каждое утро и идти на работу — это плохо?»
«Нет. Я не говорю, что что-то плохо или хорошо. Я просто хочу, чтобы ты понял громадную силу денег и то, почему я называю деньги обучающим инструментом».
«Объясните, что это за сила», — сказал я.
Богатый папа с минуту подумал, а затем начал со следующего: «До того, как появились деньги, человеческие существа были собирателями и охотниками, живя за счет земли и моря. Бог и природа обеспечивали их всем необходимым для выживания. Но по мере того, как они становились более цивилизованными, стало слишком трудоемким обмениваться товарами и услугами. Все большую роль играли деньги. Сегодня тот, кто контролирует деньги, имеет больше власти, чем тот, кто торгует товарами и услугами. Другими словами, деньги правят балом».
«Что вы имеете в виду, говоря: деньги правят балом?»
«Вообще, еще 200 лет назад людям не нужны были деньги, чтобы выжить. Природа обеспечивала всем. Ты мог вырастить овощи, если хотел есть, если тебе нужно было мясо, ты мог пойти в лес на охоту. Сегодня же деньги дают тебе жизнь. Сегодня трудно выжить, выращивая овощи в городской однокомнатной квартире или на заднем дворе. Ты не можешь оплатить свой счет за электроэнергию помидорами, а правительство не примет от тебя помидоры, как налоговый платеж».
«Вот почему вы говорите, что деньги правят балом. Потому что люди нуждаются в деньгах, чтобы обменять их на товары и услуги. Деньги и жизнь сейчас идут рука об руку».
Богатый папа кивнул: «Трудно прожить без денег в нашем мире. Деньги и личное выживание идут рядом».
«И поэтому вы говорите, что деньги — это обучающий инструмент», — сказал я тихо. — Моюму что деньги связаны с личным выживанием. Если у вас есть деньга, вы можете научить людей делать то, что они, возможно, не хотят делать, такие вещи, как вставать и идти на работу каждый день».
«Или учиться усердно, чтобы получить хорошую работу», — добавил он с ухмылкой.
«Но разве хорошо обученные и образованные рабочие не важны для нашего общества», — спросил я.
«Очень важны, — сказал богатый папа.
«Когда-нибудь ты будешь очень богатым человеком, — сказал богатый папа, — и я хочу, чтобы ты осознавал силу и ответственность, которые ты будешь иметь, когда будешь владеть деньгами. Вместо того, чтобы использовать свое богатство для порабощения людей деньгами, я прошу тебя использовать свое богатство…»
«Так же, как вы учите меня», — сказал я.
Богатый папа закивал: «Чем больше наше цивилизованное общество станет зависимым от денег в жизни, тем большую силу будут иметь деньги над нашими душами. Точно так же, как ты можешь научить собаку повиноваться, используя кусочек мяса, так и человека ты можешь научить повиноваться и работать усердно всю свою жизнь за деньги. Слишком много людей работает за деньги, чтобы просто выжить, вместо того, чтобы сконцентрироваться на производстве товаров и услуг, которые обслуживают наше цивилизованное общество лучше. У силы денег существует как хорошая, так и плохая сторона». Чему ты учишь ребенка при помощи денег?

Слово обмен было очень важным словом для богатого отца. Он говорил: «Ты можешь иметь все, что захочешь, пока у тебя есть что-нибудь ценное для обмена на то, что ты хочешь».

Другими словами, чем больше ты отдаешь, тем больше получаешь.

Спустя годы после этого урока бесплатной работы, я спросил богатого отца, продолжал бы он обучать меня, если бы я не работал на него бесплатно. Его ответ был: «Конечно, нет. Когда ты попросил меня учить тебя, я хотел посмотреть, собираешься ли ты дать что-нибудь взамен за мои уроки. Если бы ты не собирался давать мне ничего взамен, для тебя это было бы первым уроком после того, как я бы отказал тебе. Люди, которые ожидают получить что-то, ничего не отдавая, в реальной жизни тоже не получают ничего».

Богатый папа позже сказал мне: «Причина, по которой большинство людей так и не становятся богатыми в том, что их научили думать в рамках того, что им заплатят за выполненную работу. Если же ты хочешь быть богатым, тебе нужно думать о том, как много людей ты можешь обслужить».

Большинство молодых людей сегодня ходят в школу, чтобы получить профессию, а за тем ищут работу. Мы все знаем, что в сутках только 24 часа. Если мы продаем наш труд по часам или по другим мерам времени, то день состоит из ограниченного количества часов и это ограниченное количество времени является потолком того, сколько денег мы можем заработать. Единственный путь увеличения этого количества — это увеличение рабочих часов, и это одна из причин, почему, по статистике в США, только один из 100 американцев становится богатым в возрасте 65 лет.

Первой причиной написания книги Бедный Папа Богатый Папа было желание найти возможность служить как можно большему количеству людей, зная, что если я это сделаю, то заработаю больше денег. До того, как я написал эту книгу, я преподавал этот предмет лично или физически, зарабатывая тысячи долларов. Хотя я зарабатывал деньги, я обслуживал всего несколько человек, я очень уставал и сгорал в этом процессе. Осознав, что мне нужно служить большему количеству людей, я понял, что мне нужно писать, вместо того, чтобы говорить.

Очень часто людям, которым нужны факты, и, которые боятся рисковать, не удается ничего сделать потому, что они не учатся физически. Они тратят время на изучение, вместо того, чтобы что-то делать».

Сегодня, где бы мы ни находились, нам всем нужно быть инвестором, т. е. быть в квадрате I. Я надеюсь, что вы уже не ожидаете от правительства или от компании, в которой работали, ответственности за вас после потери работы.

Подводя итог рассуждениям о том, платить или не платить своему ребенку, я могу сказать, что решить это вы можете только сами. Но, прежде всего, спросите себя: чему учит та политика, которую вы избрали. Учите вы его иметь:
* Взгляды иждивенца? (вы мне должны)
* Взгляды служащего?
* Взгляды предпринимателя?

Пусть ваш ребенок сидит вместе с вами, когда вы оплачиваете ваши ежемесячные счета. Пусть он рассмотрит каждый счет, а вы объясните ему, что каждый из них означает. Это даст ему возможность лучше понять жизнь.

Вам не нужно давать полный отчет о ваших финансовых делах, а просто познакомить его с основами финансов.