Мухаммад Юнус. Рождение «банкира бедняков»

Мухаммад Юнус родился в Бангладеше в 1940 году. Получив западное образование и став доктором экономических наук, он в 1974 году возвратился в Багладеш, добившийся к тому времени независимости, чтобы принять участие в становлении молодого государства. Некоторое время М. Юнус преподавал на экономическом факультете Читтагонгского университета, однако в скором времени он обратил внимание, что одной из главных проблем Бангладеша была тотальная бедность, которая создавала большое социальное напряжение в обществе. Также М.Юнус заметил, что бедные — достаточно трудолюбивые люди, которые постоянно ищут возможность заработать, однако не могут выбраться из бедности из-за зависимости от ростовщиков, услугами которых они вынуждены были пользоваться. Так, М.Юнус пришел к мысли, что средством борьбы с бедностью может стать программа предоставления небольших займов, которые могли бы содействовать стабилизации финансового положения бедняков — в первую очередь, благодаря созданию своего дела (рукоделие, ремесло, выращивание овощей и т.д.). Однако все его попытки убедить банки в необходимости предоставления кредитов беднякам обернулись неудачей — банки не верили в платежеспобность бедняков. Такую реакцию банков М. Юнус интерпретировал как величайшую несправделивость, финансовый апартеид, когда в силу своего положения, большая часть населения страны была отрезана от финансовых услуг, а значит лишена возможности качественно изменить свою жизнь. И тогда М.Юнус решил действовать самостоятельно. Первый свой кредит в размере эквивалентном 27 долларам США М.Юнус выдал из своего кармана и этой суммы оказалось достаточно, чтобы погасить займы 42 бангладешских бедняков. В 1976 году М.Юнус сумел убедить управляющего одного из банков открыть на его платформе экспериментальную финансовую организацию, специализирующейся на предоставлении кредитов беднякам, которая получила название Грамин Банк. По состоянию на 2010 год Грамин Банк имел уже 2500 отделений, его услуги охватывали 7 млн бедняков из 78 тысяч бангладешских сел, объем кредитного портфеля составил 6 млрд долларов США, и, что самое необычное, уровень возврата кредитов составил 98,6% (!). Более того, успех Грамин Банка стал основой для разработки концепции микрокредитования и социального бизнеса, о которых автор и рассуждает на протяжении книги.

Односторонность современной экономики

В целом не отрицая экономического преимущества капитализма, М. Юнус указывает на его односторонность, выражающуюся в направленности на максимальное извлечение прибыли, что приводит к тому, что экономическая модель начинает обслуживать преимущественно имущие, платежеспособные, слои населения, отодвигая на задний план малоимущих, несмотря на количественное большинство последних. В подтверждение своих слов М. Юнус приводит следующую статистику по глобальному распределению доходов: 94% всех мировых богатств получают 40% людей, остальные 60% получают лишь 6% материальных ценностей, притом половина населения мира живет на 2 доллара в день или меньше, а почти миллиард людей существует на сумму менее одного доллара в день.

Критика существующих подходов к решению социальных проблем

По мнению М.Юнуса, существующие институты не способны предложить качественное решение проблемы бедности как и любой другой социальной проблемы: государство — в силу своей низкой эффективности, бюрократизма, склонности к самовоспроизводству и коррумпированности; некоммерческие организации — из-за зависимости от стороннего финансирования и высоких побочных расходов; корпоративный бизнес — из-за конфликта со своей основной целью — извлечением максимальной прибыли. Кроме того, М. Юнус критикует общераспространенную концепцию по борьбе с бедностью за счет создания рабочих мест, при которой на малоимущих смотрят как на объект воздействия, вместо того чтобы относится к ним как к независимым субъектам деятельности, способным стать самозанятыми предпринимателями и даже создавать рабочие места для других.

Концепция социального бизнеса

Для разрешения данного противоречия М.Юнус предлагает концепцию социального бизнеса, когда для решения определенной социальной проблемы создается компания, оказывающая услуги или продающая товары на возмездной основе, также как любая другая компания, принадлежащая к традиционному бизнесу, но имеющая своей целью не максимальное извлечение прибыли, а именно решение той социальной проблемы, для решения которой она была создана (потребители — в первую очередь социально незащищенная группа). Такая компания должна быть самоокупаемой, чтобы не зависеть от стороннего финансирования как некоммерческие организации, и по возможности приносить прибыль, которая не распределяется в виде дивидендов между владельцами, а используется для дальнейшего развития деятельности, а со временем — возврата инвестиций своим инвесторам. Благодаря такому подходу благотворительность приобретает новый смысл, который будет заключаться в инвестировании в социальный бизнес вместо системы безвозмездных пожертвований в благотворительные организации, когда целевой адресат получает в лучшем случае 50% пожертвованных средств.

Создание банка нового типа

Примечательно, что современная банковская система оказалась не в состоянии понять концепцию М.Юнуса относительно предоставления займов малоимущим слоям населения. С точки зрения банков, малоимущие не обладали достаточной платежеспособностью для того, чтобы гарантировать возвратность выданных им кредитов. В этом заключается парадокс кредитования, о котором я ранее рассуждал в своих статьях — банки предоставляют кредиты тем, у кого и так есть деньги, а тем, кто действительно нуждается в деньгах, банковские услуги оказываются не доступны. Что же такого сделал Мухаммад Юнус, что позволило ему сделать то, что большинство банков считало невозможным? Прежде всего, вместо вопроса »Кредитоспособны ли бедняки?» он задал себе вопрос: «Способны ли банки служить людям?», что позволило ему по новому посмотреть на практику предоставления кредитов. Это стало возможным благодаря тому, что сам М.Юнус не имел никакого представления о банковской деятельности, а руководствовался лишь здравым разумом и личными убеждениями. И тем не менее уже сама по себе готовность выдавать кредиты малоимущим была революционным шагом с точки зрения привычного экономического мышления, поскольку она означала отказ от традиционного представления о том, что кредит не может быть предоставлен без залогового обеспечения.

Второй составляющей подхода М. Юнуса к кредитованию малоимущих стало предоставление займов исключительно для развития предпринимательства в виде простейшей самозанятости, в то время как банковская система ориентирована в первую очередь на предоставление потребительских кредитов. Более того, взаимодействие Грамин-банка с малоимущими не заканчивалась предоставлением необходимой суммы денежных средств, а только начиналась, поскольку сотрудники банка ставили своей целью изменение образа жизни своих клиентов за счет создания системы развития и обучения предпринимательства — и не в офисах банка, а в домах своих клиентов. Иными словами, концепция М. Юнуса позволяла малоимущим создавать платежеспособность, необходимую для обеспечения возвратности займов, в то время как банки оценивали платежеспособность и искали возможность искусственно ее завысить через предоставление залогового обеспечения.

Таким подходом к развитию предпринимательства М.Юнус бросает вызов еще одной фундаментальной догме современной экономической теории, согласно которой экономика — это взаимодействие фирм (производство) и домохозяйств (потребление), что игнорирует такую важнейшую составляющую живого организма экономики как предпринимательство, которое, по мнению М. Юнуса, доступно каждому человеку как наилучшее средство реализации инициативы и творческого потенциала.

Примечательно, что 97% клиентов Грамин Банка — женщины. М. Юнус объясняет такую гендерную градацию тем, что когда мужчины получают деньги, они имеют тенденцию расходовать их в первую очередь на себя, а когда деньги получают женщины, они руководствуются интересами семьи, в первую очередь детей, и более ответственны в плане исполнения обязательств. И это третий вызов Мухаммеда Юнуса существующей экономической системе, где основная роль отводится мужчинам.

Проблема «скрытого» ростовщичества

По мере развития микрокредитования в мире стали появляться микрофинансовые организации, которые, декларируя своей целью достижение определенных социальных целей, стали предоставлять займы под высокий процент, аргументируя этот шаг уменьшением сроков вывода организации на самоокупаемость и повышением инвестиционной привлекательности для сторонних инвесторов. Несмотря на то, что по своей структуре и объявленной цели такие микрофинансовые организации могут показаться близки к социальному бизнесу, на самом деле они являются компаниями, ориентированными на максимальное извлечение прибыли, чем на решение социальных проблем, т.е. по сути являются «скрытыми» ростовщиками. Примером таких микрофинансовых организаций являются кредитные кооперативы, получившие широкое распространение на постсоветском пространстве, в том числе в Беларуси, которые предоставляют займы под более высокий, чем в банке, процент и используют, как правило, все виды обеспечения займа — неустойку, поручительство, залог.